京东牵手银联，“白条闪付”与“花呗”大战拉开序幕

猴哥

日前，中国银联与京东金融在京签署战略合作协议。根据协议，京东金融旗下支付公司网银在线将成为银联的收单成员机构，可以开展银行卡的线上线下收单业务。而今年9月，京东金融就推出白条闪付，与银行、银联合作，开展NFC支付业务，意图抢占线下消费支付场景。

这件事情本身平淡得挑不起什么情绪，但是在移动支付市场以及互联网金融、金融科技落地竞争激烈的今天来看，这个站队看起来就有意思了。截至目前，获得央行授牌的267家机构中，除了预付卡业务等非银行卡相关的，跟银行卡业务相关的，只有两家仍独立在银联的收单体系之外。这两家一家是京东旗下的网银在线，一家就是支付宝。
所以到如今，格局就变成持牌机构中支付宝落单于银联收单体系的第三方支付玩家，包括财付通、通联等都是银联的收单成员机构。然而重点是，携手强大阵营的白条闪付，终于要PK强者花呗了，而且，PK的不只是支付。
布局领域众多的京东金融，一直有个短板
消费信贷、支付、理财……同为电商平台，京东设立京东金融子公司，有意无意就对标了阿里巴巴旗下蚂蚁金服。然而，在百度、腾讯、阿里巴巴都有了自己的银行牌照之后，银行牌照缺失的京东金融一直处于体系不完善的状态，金融业务开展也随之落后，更难谈得上与蚂蚁金服竞争。
而这一次宣布与银联联手，并与各大商业银行达成合作——京东金融旗下支付公司网银在线也将可以开展银联卡线上线下收单业务之后，这对完善京东金融的布局来说可谓如虎添翼。
与此同时，通过银联通道，开通闪付功能的京东金融的“白条”相当于实现了虚拟信用卡的业务，可以迅速完成线下消费场景的布局。
所以，在“白条闪付”成为进攻的重要棋子时，其与支付宝之“花呗”将有怎样的较量？
“白条闪付”PK“花呗”
智能理财与信贷的基础之一：账户与数据
京东金融一直为人诟病的地方还在于数据太缺少。众所周知，做好消费金融，最大的难度就在于如何有效控制贷款的风险，随着市场的不断扩大，风险也会积聚。基于大数据征信，蚂蚁花呗额度为500-50000元，最高能贷6万元，而京东白条能给出的额度约为一半。
除了信贷领域中征信与风控业务中受限，因账户以及数据短板也让京东金融在理财领域的征信以及营销上束手束脚。
不过，这样的情况或许将得到极大的改进。近年来在支付宝的压力下，银联在支付创新也取得较大的进展，强大的账户及数据无疑也成立“白条闪付”甚至京东金融的后盾。据悉，中国银联联合20余家商业银行于2015年12月推出的“云闪付”，目前已与苹果、三星、华为、小米等多家手机厂商进行合作，完成覆盖非接IC卡、手机、可穿戴设备等多种介质形态。据智能POS网数据，目前银联POS机约1900万台左右，90%都完成了支持闪付技术的改造；银联联网通用的商户约有800多万家。
如银联总裁时文朝所言，银联的庞大网络现在被定义为中国的金融基础设施，两家合作首先会在支付领域做一点名堂出来。
另一方面，在大数据应用中，蚂蚁金服的花呗依靠人脉关系、消费行为等数据作为评估信用水平的依据。而据雷锋网此前报道，大数据征信公司星桥征信的CEO丁卓博士介绍，在数据类型中，数据可以被分为强变量数据，即信贷、信用卡、社保、工商等来源于传统金融机构和政府机构的信息；和商品生产、流通、消费等环节产生的中变量交易数据，以及社交、游戏等弱变量数据。
所以，京东金融成为收单机构后，“白条闪付”在数据的掌握上除了得以补足了大量的场景、消费行为数据，也将获得更多强变量数据。结合与ZestFinance合作研发的数据建模、信用评分、资产定价、欺诈识别、精准营销等技术应用，京东金融在消费金融、供应链金融等领域再有了向前迈进的基础累加。
完善业务储备，后进生的紧追不舍
除了支付，金融业务还有很多。以支付宝为例，其提供的并非简单的支付业务，基于支付等数据，蚂蚁金服还提供安全（反欺诈）、信用、理财、融资等多重功能。也因为有了完善的吸储、信贷的运营能力，网商银行成为率先成立的互联网银行。
时文朝在银联与京东金融的合作发布会上表示，“比如能够通过庞大的网络产生的数据支持京东更好地把东西卖到老百姓的家里，这是我们的价值。如果大家在买东西的时候想找京东借点钱，走消费金融。供货厂商里边有点资金的短缺，想从京东这儿周转一下，叫供应链金融等等的，当然也包括风险控制。”
因此，一旦接入银联，京东金融可利用“白条闪付”，通过线下支付、收单等渠道尽快把业务建立起来。
而在银联与京东金融合作的背后，站着的是16家商业银行。时文朝称，“虽然叫银联和京东合作，但实际上没有背后在座的各位银行行长们、专家们的支撑，合作是很难落地的。”
接入收单体系只是京东金融和银联合作的第一步，合作方中，作为最重要的融资体，商业银行还可帮助京东金融在证券投资、理财销售、信贷领域建立起业务。按照发布会当天的表态，双方今后的合作领域还包括银行卡服务、大数据风控（征信与反欺诈）、海外支付、联名卡、银行助贷等8个领域。
作为“白条闪付”合作的延续，京东将进一步作为技术输出方参与其中。而除此之外，银行也可以从京东金融的流量优势上获得市场份额的利益。毕竟，银行最大的敌人是支付宝啊。
根据雷锋网此前报道，毕马威发布的《2016中国领先金融科技公司50强》报告显示，金融领域的很多痛点需要通过领先技术的应用去实现突破，而当前金融科技在大数据及数据分析、机器学习、云服务、人工智能等核心技术领域的都已获得突破进展，比如大数据分析和管理有望全面接替人工信审流程；支付结算方面，支持包括生物特性在内的多样化移动支付也呈现多样化趋势。
京东金融CEO陈生强所言：“我们总是高估未来两年可能发生的一些变化，而低估未来十年可能发生的一些变化。新科技对支付行业的影响，也许是所有人都难以想象到的，包括用户的需求在变，技术在变，市场格局也会变化。”
以“白条闪付”为突破利器，京东金融在推动技术在金融场景落地的过程中就有了更多的可能。更多场景和业务，反哺数据与算法，以此造出前进的轮子。面对同行“花呗”为主导的金融科技市场，后进者亦有得一拼。当诸多板块的金融业务逐渐建立起来后，京东金融获批银行牌照以后，也极可能刷新各家竞争的起跑线。
最后还有一件事不妨想象一下，京东金融此次以“白条闪付”的技术积累，来为合作银行在金融技术能力、资产和资金端运营能力、用户运营能力、产品创新能力上进行输出，那么未来，京东金融的平台也许不止只建立起自己原有的供应链金融、消费金融、支付等业务的金融帝国，且是与广大商业银行这些金融机构有着更深入的黏合。以科技为背后推手，从中可争取的利益空间更不可估量。